Приложение к кредитному договору. Что может измениться в условиях кредита?

Приложение к кредитному договору. Что может измениться в условиях кредита?Изменение условий кредита возможно, если стороны договора согласны с этим. Основание для внесения изменений – приложение к кредитному договору. Можно изменить данные заемщика, график платежей или другие условия.
Мир меняется на глазах. Трудно что-либо прогнозировать, особенно когда речь идет о финансовой сфере. Подписывая кредитное соглашение, люди обычно чувствуют, что принимают очень важное решение. Именно поэтому большинство анализирует все банковские предложения, тем более если это ипотечный кредит. Многие люди сейчас, наученные горьким опытом (своим или по отзывам других людей), прибегают к помощи специалистов для юридического сопровождения сделки. Это законом не возбраняется и банки даже приветствуют такую позицию заёмщика. Это показывает его ответственное отношение.

Позже, однако, оказывается, что предполагаемый график погашения кредита неудобен, и хочется изменить его. Возможно ли это? Когда могут измениться условия кредита и что такое приложением к кредитному соглашению?

Когда банк меняет условия договора?

В рамках своих прав, вытекающих из подписанных кредитных договоров, банк может изменить их условия. Это чаще всего происходит с ипотечными займами. Именно эти соглашения изменяются главным образом потому, что их кредитные периоды очень продолжительны.
Через 25-30 лет в экономике могут произойти радикальные изменения, которые отразятся на ипотечном договоре. Банки не хотят нести убытки, поэтому они строят такие долгосрочные контракты с условием, что некоторые из их положений могут измениться в будущем.
Кредитное соглашение, подписанное с банком, обычно содержит положения о том, в каких случаях могут быть внесены изменения в его содержание. Банки обычно оставляют открытой возможность внесения изменений в контракт, когда ситуация на рынке ухудшается или улучшается.

Когда клиент может внести изменения в кредитный договор?

Изменение также может быть сделано по запросу клиента, например, если он хотел бы поменять график погашения или свои собственные данные, включенные в кредитное соглашение.

Какие положения в кредитном договоре могут быть изменены?

Перед подписанием кредитного договора клиент должен знать, какие условия могут быть изменены банком после подписания договора. Чаще всего они касаются:
• маржи, которую может взимать банк (вознаграждение за предоставление кредита, включенное в процентную ставку);
• страхования

Маржа имеет прямое влияние на сумму капитала и процентных выплат, погашаемых клиентом. Поэтому заемщики совершенно справедливо опасаются любых изменений условий договора на этой почве, ведь они могут создать дополнительную нагрузку на их бюджет.
Если изменение банковской маржи или страховки осуществляется банком в соответствии с условиями, указанными в подписанном кредитном договоре, клиенту практически ничего не остается, кроме как подписать приложение к кредитному договору и, таким образом, принять предложенные условия.

Из-за клиента также могут произойти изменения в условиях кредитных соглашений.

Заемщик должен уведомить банк об изменении таких данных как:
• личные данные,
• место жительства и регистрации,
• рабочая позиция.

Если не уведомить банк о таких изменениях, это чревато юридическими и финансовыми последствия для клиента. Как итог – кредитное соглашение может быть расторгнуто, что приведет к необходимости возврата суммы предоставленного и все еще невыплаченного кредита.

По соглашению с банком кредитное соглашение может также меняться в зависимости от графика платежей. Например, в таких случаях:
• льготный период, то есть отсрочка платежа;
• приостановление срока погашения, т. н. кредитные каникулы;
• продление срока кредита.

Гораздо реже модификации кредитных договоров вызваны:
• изменениями, связанными с выходом из договора страхования или прекращением использования определенных банковских продуктов
• изменение кредитной линии

В каждом из этих случаев подписывается приложение к кредитному договору.
Новый закон об ипотеке требует от банков реструктуризации долга, если заемщик не может погасить свои платежи по кредиту. Она заключается в изменении условий погашения задолженности и их адаптации к возможностям клиента. Реструктуризации долга может включать в себя:
• временную приостановку погашения кредита,
• отсрочку погашения кредита,
• изменение суммы капитальных взносов,
• изменение срока и способа погашения задолженности,
• объединение двух займов в один.

Поэтому при отсутствии средств для оплаты рассрочки можно рассчитывать на изменение кредитного договора и реструктуризацию задолженности по инициативе банка-кредитора. Правда, это должно быть оправдано оценкой финансового положения заемщика.

Большинство банков оставляют за собой право изменять условия соглашения уже при составлении кредитных договоров. Изменение условий кредитования может иметь место, когда меняются реалии функционирования финансового рынка в стране, например, преобладают очень высокие процентные ставки, в результате чего изменяется стоимость денег.
Если изменения неблагоприятно влияют на условия кредита, тогда заемщик может подумать о том, чтобы договориться о них с банком или даже рефинансировать кредит. То есть перевести займ из одного банка в другой.

Приложение к договору ипотеки

Условия ипотечного договора изменяются на основании подготовленного поправочного документа. Он может охватывать множество различных ситуаций.
Изменение условий ипотечного кредита, произведенного на основании приложения, может касаться:
• изменений в периоде погашения,
• внесения изменений в систему погашения в рассрочку,
• метода начисления процентов,
• изменений в процентной ставке,
• внесения изменений в обеспечение погашения кредита,
• изменений в способе погашения платежей в иностранной валюте,
• изменения валюты кредита,
• заемщика, присоединившегося к кредиту,
• увеличения суммы кредита,
• изменения даты рассрочки платежа.

Как составить приложение к кредитному договору?

Для составления приложения к кредитному договору необходимо подать соответствующее заявление в банк. Иногда это также можно сделать, позвонив на горячую линию.
Заявка должна включать:
• данные заемщика и кредитора;
• причину подачи заявления на приложение;
• указание того, какие условия кредита необходимо изменить, например, добавление в кредит нового лица, изменение способа погашения и т. д.;
• местонахождение имущества, на которое установлена ипотека (для ипотечных кредитов)
• информация о доходах заемщика и источниках их получения;
• информация о затратах, понесенных заемщиками;
• рукописная подпись заемщика.
Время рассмотрения заявки зависит от ее предмета, но обычно это занимает несколько дней. После приложение должно быть подписано в банке.

Опубликовано:22 Январь